人保金医保1号：可以保终身的防癌医疗险，又上新了

首发：文文大保贝儿

一个能联系上公号主的保险自媒体

大家好，我是文文大保贝儿，你的脚后跟部保险博主。
能保一辈子的医疗险，有吗？当然有。
不过不是百万医疗险，而是防癌医疗险。
不仅能保障一辈子，而且对健康要求还特别宽松。
不管是身体有点毛病了，年龄比较大了，都有可能买上。
之前，市面上仅有两款可以保障至终身的防癌医疗险产品，一款是平安终身防癌医疗险、一款是好医保终身防癌医疗险。
最近，第三款可以保障终身的防癌医疗险产品上市了——人保金医保。
终身保证续保，续保规则写进合同，更放心。

产品怎么样？我们来一起看看。

01
啥是防癌医疗险？
防癌医疗险，属于医疗险里的一种，只保障”癌症“治疗期间的住院医疗费用。
你可以把他看成一个缩小版、只保障癌症的”百万医疗险“。
我们在选择防癌医疗险的时候，产品的保额多少，报销比例多少，一定得格外关注。
得了癌症，一方面是花钱，另一方面，是源源不断的一直花钱。
一旦落到普通人头上，哪怕只是很小的比例，可能也是一座大山。
所以，大家一定要买保额高，报销比例也高的产品。
此外，如果患癌了，大概率会用到癌症特药，而癌症特药价格往往很贵。
因此，能不能保癌症特药，也是一个重要的考虑因素。
还有一点就是，增值服务也需要多多关注，比如说质子重离子、医疗垫付等，如果质量高，还全面，那也会比较加分。
至于续保条件，反正都是终身保证续保的，在这点上没必要纠结了。
啥叫终身保证续保呢？
还是看条款：

划重点：
（1）可续保至被保人终身。
（2）保证续保期间内，不因被保人的身体状况或理赔情况而拒绝续保申请，停售也不会影响被保人的保证续保权益。
简单来说就是：
理赔过也能续保，保证终身续保白纸黑字写进合同，产品停售不用担心续保问题。

02
金医保1号，怎么样？
中国人保金医保1号父母防癌医疗险（终身版）就是一个很标准的，防癌医疗险产品，保障因癌症治疗产生的各项医疗费用。
虽然名字里有个”父母“，但实际上，0-75岁都可以投保。
根据世界卫生组织2021年发布的全球癌症数据，我国2020年新发癌症总数为4,568,754例，平均每分钟就有8人确诊。
从保险公司的理赔年报上看，癌症也是各家保险公司理赔的”重灾区“，牢牢占据重大疾病理赔的榜首位置：

癌症的治疗是持续过程，至少要3年以上，治疗费用动辄几十万，乃至上百万。仅凭医保远远不够，高昂的医疗费用会彻底压垮一个家庭。
金医保1号年度限额最高500万，终身赔付最高有1000万，充足保额可以很好覆盖癌症医疗费用，转移风险。

在保障内容上，金医保1号的报销范围很广，包含155种恶性肿瘤特定药品，以及质子重离子医疗保险金。
恶性肿瘤及原位癌医疗保险金，包含住院，特殊门诊，门诊手术，住院前后30天门急诊费用等，通通都是可以报销的，保障非常全面。
健康告知也很宽松，明确说明被保险人患有以下疾病不影响投保：

1.三高：高血压、糖尿病、高血脂。
2.心血管疾病：冠心病、心肌梗死、心绞痛、心肌缺血、先天性心脏病、心律失常、心脏瓣膜病、心肌病、心内膜炎、心肌炎、心包炎、肺心病、风湿性心脏病、肺源性心脏病、肺动脉高压、动脉瘤、动脉夹层。
3.脑部疾病：脑外伤及颅内血肿、脑中风（脑出血、蛛网膜下腔出血、脑梗死、脑血栓）、脑缺血、脑供血不足、脑囊肿、脑血管瘤、脑血管畸形、脑血管痉挛、脑炎、脑膜炎、脑脓肿、帕金森、格林巴利综合症、脑白质变性。
4.肺部疾病：哮喘、肺炎、间质性肺病、肺结核、肺纤维化、肺大泡。

5.消化疾病：急性胰腺炎、肝囊肿、肝血管瘤、肝脓肿。
6.肾疾病：急/慢性肾炎、肾结石、肾积水、肾囊肿、肾/输尿管/膀胱结核。
7.风湿性疾病：风湿、类风湿、红斑狼疮、斯蒂尔病（still病）、强直性脊柱炎、痛风、骨关节炎、干燥综合症、筋膜炎、白塞病。
8.其他：血友病、骨髓炎、脊柱炎、骨/关节结核、肌无力、多发性硬化。

03
金医保1号，两个版本怎么选？
金医保1号有两个版本可选，一个是普惠版、一个是升级版。

这两个版本主要的区别是：升级版的免赔额更低、赔付比例更高一些。
普惠版核心保障的赔付比例是80%，升级版最高可达100%。
普惠版的话，因为免赔额高、赔付比例低，因此在41岁~75岁年龄段，保费很有优势。
40多岁，每年保费仅300块左右，一顿饭钱就能有一整年上百万的保障。

即使是70岁老人购买，有社保，普惠版保费也仅1000来块，非常划算。
要知道市面上大多数防癌医疗险，健康告知严格，年龄限制，老人都很难买到的，即使少数能买的，价格也很贵。
不过，在这里文文大保贝儿还是希望大家注意下，如果条件允许，尽量还是投保升级版。
有的小伙伴买保险的时候就觉得，免赔额2万、理赔80%也问题不大，实际上等用到保险了，又觉得2万很多、80%的理赔很少，”保险都是骗人的，就赔这么一点点“。
真没必要这样。
条件允许，最好还是买升级版，保障更全面一些，真是用到了，理赔的也更多。

04
终身防癌医疗险，谁最好？
目前，市面上这三款保证续保终身的防癌医疗险产品，从核心保障来说，大同小异。

最需要关注的有这两点：
（1）就医医院限制不同
这三款终身保证续保的防癌医疗险，都需要在指定医院就诊，才能获得100%比例赔付，在保险公司认可的其他非指定医院，只按90%比例赔付。
但是，这三款产品能报销的医院数量和涵盖范围，其实是不一样的。
平安终身防癌医疗险，指定医院有90家。

确实都是非常著名的医院。
但这也意味着，这些医院的床位会非常紧张，而且异地转诊手续也比较复杂。
像文文大保贝儿所在的河南，人口大省，指定的医院却只有河南省肿瘤医院一家，说实话，病人多床位少，真的很难住进去。
如果你不在这些医院所在的城市，又想去这些医院看病，必须要办理转诊转院手续，但是有些情况下这个手续不太好办。
如果情况比较紧急，或是你懒得麻烦，直接在当地医院住院治疗了，而当地医院不属于以上指定的医院，就只能报销90%。
好医保的防癌医疗险，指定医院更少一些，仅有57家。

比平安终身防癌医疗险的选择范围，还要更少一些。
这时候，同样得考虑刚刚说的因为情况紧急，没到指定医院住院，或者忘了用社保，导致不能100%报销的情况。
而金医保1号的指定医院为全国三甲医院，只要是在三甲医院就诊，就能按100%比例赔付。

所以，在指定医院上，金医保1号要明显宽松很多、也人性化很多。
（2）癌症特药数量不同
”癌症特药“，也就是我们常说的”院外靶向药“，属于医疗险增值服务里的一种，但可以认为，它是最必要的一项。
一旦患了癌，用到的概率非常高，但价格非常昂贵。
像常见的肝癌、肺癌、胃癌、乳腺癌等，对应的靶向药一盒少说也要上万块，所以我们需要医疗险来帮忙报销。
如果不保障这项责任，在得了癌症之后，要是院内没有靶向药，从院外购买的话，是没办法理赔这部分花费的。
这三款防癌医疗险产品倒是都有癌症特药的保障，但保障的药品数量并不完全相同。
平安长期癌症医疗险，可以报销的特药种类还是挺多的，包含了120种特药。
不过，它要求被保人在使用特药时，必须遵照规定的报销规则。
3个关键点：必须按照规定的流程购药、购买合同药品目录里的规定药品、并且必须在保险公司指定或认可的药店。
不满足任一条件，特定药品的费用，就不予理赔了。
认可的药店，条款里没有特地规定，一般我们默认它要满足以下3个要求：

这些要求都是很正常的，因为其他防癌医疗险也有这样的规定，没啥好说的。
好医保包括的特药是118种，整体相差不大。
而金医保1号的肿瘤特药包含157种药品，是三个产品里药品数量涵盖最多的。
但不包含目前比较热门的CAR-T疗法药品。
不过文文大保贝儿个人认为，对于CAR-T疗法药品，包含与不包含不是那么重要。
因为目前的CAR-T疗法药品还非常的少，也就两种：

我们必须清楚的认识到，这并不是一项常规疗法，而且作用也极其有限。
并且，这些产品的肿瘤特药清单都是不定时更新的，现在不包含，说不定以后就包含了；
或者现在包含，过两年因保费成本太高，被保险公司又踢出了，也不是不可能。
所以，现在的有或没有，都不是多么严重的问题。
不要因为我们的主观想象，去过分放大、夸大某款保险产品的”小缺陷“，而忽视了他的优点。
要知道，金医保1号可是足足保障了157种癌症特药啊。
至于保费上，三个产品区别非常不大，不是很需要关注：

05
写在最后
总体来说，金医保1号防癌医疗险相较于之前的终身防癌医疗险产品来说，还是有一定的优势的。
（1）人无我有：
①最高75岁可投，市场上另外两款终身防癌险都只保障到70岁
②更低价的普惠版，让价格敏感型客户除了惠民保之外，多了一个选择
（2）人有我优：
①指定的医院包括全部国内公立三甲医院
②特药种类多达157种
③责任范围内的医保目录外特药，不论是否经社保身份结算，均100%赔付（升级版）
④垫付不限城市，国内所有二级及以上公立医院都支持
⑤质重包含床位费，床位费不限额

最后，文文大保贝儿还是要例行提醒一下：
防癌医疗险只推荐买不了百万医疗险的伙伴考虑。
能买百万医疗险的，还是更推荐买百万医疗险，百万医疗险的保障还是要比防癌医疗险全面很多的。
已经买了百万医疗险的，也不用再考虑买防癌医疗险了，百万医疗险已经包含防癌医疗险的保障了。